Comment choisir son gestionnaire de PER ?
1. Comprendre le Plan Épargne Retraite (PER)
- a. Qu'est-ce que le PER ?
- b. Fonctionnement et types de PER.
- c. Avantages fiscaux et conditions de déblocage.
2. Critères de choix d'un gestionnaire de PER
- a. Expertise et réputation sur le marché.
- b. Gamme de produits et d'investissements proposés.
- c. Frais de gestion et transparence financière.
3. Optimiser son choix pour une retraite sereine
- a. Étudier les performances passées.
- b. S'assurer d'une bonne communication avec le gestionnaire.
- c. Penser à l'avenir : flexibilité et évolutivité du PER.
1. Comprendre le Plan Épargne Retraite (PER)
a. Qu'est-ce que le PER ?
Le Plan Épargne Retraite (PER) est un dispositif d'épargne destiné à vous permettre de vous constituer un capital pour la retraite. Conçu pour compléter les régimes obligatoires de retraite, il est né de la loi PACTE de 2019 en France. Remplaçant les précédents dispositifs tels que le PERP ou le Madelin, le PER offre une plus grande flexibilité, s'adressant aussi bien aux salariés qu'aux indépendants.
b. Fonctionnement et types de PER.
Il existe trois types de PER correspondant à trois compartiments :
- PER individuel (PERin) : Il s'agit de la fusion des anciens contrats PERP (Plan d’Épargne Retraite Populaire) et Madelin. Ouvert à tous, il est principalement destiné aux travailleurs non-salariés et aux personnes ne bénéficiant pas d'un plan d'épargne d'entreprise.
- PER d'entreprise collectif (PERCOL) : Successeur du PERCO (Plan d'Épargne pour la Retraite Collectif), il est mis en place par l'entreprise à destination de tous ses salariés.
- PER d'entreprise obligatoire (PERO) : Il vient remplacer les anciens régimes « article 83 ». Il est institué par accord collectif ou décision unilatérale de l'employeur pour une catégorie ou l'ensemble des salariés.
Les versements effectués sur ces plans peuvent être déductibles de votre revenu imposable, sous certaines conditions. De plus, le capital ainsi constitué est bloqué jusqu'à la retraite, à quelques exceptions près, telles que l'achat de sa résidence principale.
c. Avantages fiscaux et conditions de déblocage.
L'un des principaux attraits du PER réside dans ses avantages fiscaux. En effet, les sommes versées au titre du PER sont déductibles du revenu net global, dans une certaine limite. Ceci permet de réduire son impôt sur le revenu, tout en préparant sa retraite.
Toutefois, il est essentiel de noter que l'argent investi est principalement destiné à être récupéré au moment de la retraite, soit sous forme de capital, soit sous forme de rente. Cependant, des cas de déblocage anticipé existent, comme en situation d'invalidité, de surendettement, ou lors de l'achat de sa première résidence principale.
2. Critères de choix d'un gestionnaire de PER
a. Expertise et réputation sur le marché.
Le choix d'un gestionnaire de PER ne doit pas être pris à la légère. L'une des premières choses à évaluer est son expertise et sa réputation sur le marché. Depuis combien de temps opère-t-il ? Quel est son historique en termes de rendement et de gestion des risques ? Se renseigner sur ces éléments vous donnera une première indication sur la solidité et la fiabilité de l'institution.
Il est également judicieux de consulter les avis des clients et des experts financiers, de participer à des forums dédiés et de comparer plusieurs offres pour obtenir une image complète de la réputation du gestionnaire.
b. Gamme de produits et d'investissements proposés.
Un bon gestionnaire de PER devrait offrir une large gamme de produits d'investissement. Cela vous permettra de diversifier votre portefeuille, répartissant ainsi les risques tout en cherchant le meilleur rendement possible. Certains gestionnaires offrent des solutions clé en main, tandis que d'autres permettent une plus grande personnalisation.
Interrogez-vous sur les types d'actifs disponibles (actions, obligations, immobilier, etc.) ainsi que sur les zones géographiques couvertes. Une diversité d'options d'investissement est gage de flexibilité, mais il faut aussi que ces options soient en adéquation avec votre profil d'investisseur et vos objectifs.
c. Frais de gestion et transparence financière.
Les frais associés à la gestion de votre PER peuvent grandement influencer la rentabilité finale de votre épargne. Il est donc primordial de bien les comprendre et de les comparer. Les frais courants tels que les frais de gestion, d'arbitrage ou d'entrée peuvent varier d'un gestionnaire à l'autre.
Outre les frais, la transparence financière est un critère déterminant. Votre gestionnaire doit être en mesure de fournir des informations claires sur la composition de votre portefeuille, les performances passées et les risques associés. Des rapports réguliers et une communication fluide avec votre gestionnaire sont essentiels pour suivre et comprendre l'évolution de votre investissement.
.webp)
Discutons de votre projet d’investissement
Nos conseillers certifiés AMF sont là pour vous accompagner
3. Optimiser son choix pour une retraite sereine
a. Étudier les performances passées.
Bien que les performances passées ne soient pas un indicateur fiable des performances futures, elles peuvent néanmoins offrir un aperçu du savoir-faire du gestionnaire et de sa capacité à naviguer dans différents cycles économiques. Analysez les rendements historiques sur plusieurs années, en les comparant à des indices de référence ou à la moyenne du marché. Cela vous donnera une idée de la régularité et de la robustesse de la gestion.
b. S'assurer d'une bonne communication avec le gestionnaire.
Une communication transparente et régulière avec votre gestionnaire est essentielle. Vous devriez vous sentir à l'aise pour poser des questions, demander des clarifications ou discuter de la stratégie d'investissement. Assurez-vous que le gestionnaire met à votre disposition des outils et des plateformes pour suivre votre épargne en temps réel, ainsi que des points de contact clairs pour toutes vos préoccupations. Une bonne communication est souvent le signe d'une gestion sérieuse et axée sur le client.
c. Penser à l'avenir : flexibilité et évolutivité du PER.
Les besoins et les objectifs financiers évoluent avec le temps. Ainsi, la flexibilité est un critère essentiel lors du choix d'un PER. Assurez-vous que le plan offre la possibilité d'ajuster les contributions, de réallouer les investissements ou de changer de stratégie si nécessaire.
De plus, l'évolutivité est cruciale. Au fur et à mesure que vous approchez de la retraite, votre appétit pour le risque peut diminuer. Le gestionnaire doit être en mesure de proposer des solutions adaptées à chaque étape de votre vie, garantissant ainsi la protection et la croissance de votre capital.
